En Indonésie, les services de « payer plus tard » laissent certains s’endetter | Nouvelles de la dette

Ubud, Indonésie – La dette croissante de Nadhea Putri a commencé avec un seul achat de téléphone portable.

Putri, qui vit à Kuala Kapuas, dans le Kalimantan central, à environ 1 600 km de Jakarta, rêvait depuis des mois de passer à un modèle plus récent mais n’avait pas assez d’argent.

Puis, plus tôt cette année, l’étudiante universitaire de 21 ans a remarqué une option pour acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) proposée sur la page de paiement de son application d’achat en ligne préférée. Il lui a fallu moins de 24 heures pour activer le mode de paiement, et le téléphone – qui coûtait près de cinq fois ses revenus mensuels – était enfin le sien en février.

Plus de quatre mois plus tard, Putri a toujours du mal à rembourser le solde, avec des intérêts croissants.

“J’ai même trop peur d’utiliser mon nouveau téléphone maintenant”, a déclaré Putri à Al Jazeera, demandant à utiliser un pseudonyme pour protéger son anonymat. « Chaque jour, les agents de recouvrement m’appellent plus de 20 fois. Je me sens terrorisé, mais je ne peux pas le dire à mes parents. Je ne veux pas les accabler.

BNPL, qui permet aux clients de payer les biens en plusieurs versements à des taux d’intérêt variables, a contribué à combler un important déficit de prêt en Indonésie. La pénétration des cartes de crédit dans le pays est notoirement faible, se situant à un maigre 6 % en 2021, avec près de 65 % des 275 millions d’habitants de l’Indonésie qui ne sont toujours pas bancarisés.

Alors que la population du pays s’est de plus en plus connectée ces dernières années, les méthodes de paiement numériques comme la BNPL ont connu une augmentation de leur utilisation. La pénétration de l’Internet mobile en Indonésie, à 68 % en 2021, est désormais parmi les plus élevées de la région et devrait atteindre 79 % d’ici 2025.

Les utilisateurs de smartphones comme Putri ont été attirés par BNPL comme un moyen rapide et facile d’acheter des articles qu’ils n’auraient peut-être pas pu se permettre autrement.

“J’ai pris une photo de ma carte d’identité et je l’ai téléchargée sur Shopee pour activer mon SPAylater”, a déclaré Putri, faisant référence au service BNPL proposé par la plateforme de commerce électronique Shopee.

“C’est très simple. Une fois vérifié, je pouvais utiliser le crédit pour effectuer des paiements sur la plate-forme. »

Obstacles au crédit

Les demandeurs de carte de crédit en Indonésie sont généralement tenus de fournir une preuve de revenus mensuels ainsi qu’un bon pointage de crédit, à l’exclusion de nombreux bas salaires tels que Putri, qui, entre ses études, gagne entre 95 et 300 dollars par mois en écrivant pour un site Web de fournisseur de contenu.

Shopee, dont le siège est à Singapour, où Putri fait régulièrement ses achats, est l’une des plateformes de commerce électronique les plus visitées d’Indonésie. La plate-forme s’est classée deuxième après Tokopedia, l’année dernière, avec 126 millions de visites mensuelles au troisième trimestre 2021.

Le service BNPL intégré à l’application de Shopee, SPAylater, est l’une des nombreuses options BNPL les plus populaires dans le pays, se classant comme le sujet de requête lié au paiement différé le plus recherché sur Google entre 2018 et 2021, selon le rapport 2021 sur l’écosystème Paylater en Indonésie de DSInnovate. un taux d’intérêt fixe de 2,95 %, avec des périodes de prêt de un, deux, trois et six mois.

Bien qu’il n’y ait pas de données accessibles au public sur la composition socio-économique des utilisateurs de SPaylater, l’image de marque du service a été fermement ciblée sur les Indonésiens à revenu faible et moyen.

En février, Shopee Indonesia a publié une série de publicités mettant en vedette Nassar Sungkar, également connu sous le nom de King Nassar, une superstar du genre de musique folk dangdut qui est particulièrement populaire parmi les classes socio-économiques inférieures.

Dans une publicité, une femme est vue debout devant un stand de nourriture familial vendant de la nourriture, regardant son téléphone avec une expression inquiète sur le visage. « Je veux magasiner, mais je suis fauchée », dit-elle.

Une fraction de seconde plus tard, Sungkar, vêtu d’une cape brillante ressemblant à un super-héros, apparaît, avant de se lancer dans la chanson et la danse. « Utilisons SPaylater. Achetez maintenant, payez plus tard !

Shopee a refusé de commenter lorsqu’il a été contacté par Al Jazeera.

“I saw the commercial almost every day on television,”  Maisaroh, a Spaylater user, told Al Jazeera. “My 16-month-old likes it so much that she copies the dance whenever it is on.”

Like Putri, Maisaroh, who lives in Subang, West Java, is neck-deep in BNPL debt.

“I used the Shopee app very regularly,” Maisaroh, 30, said. “We live far away from the city, so online shopping makes it easier for me. I don’t even need to go outside to shop; the products will be delivered to my doorstep.”

Hoping to make extra money, Maisaroh then began using BNPL to purchase goods to resell to her neighbours.

“In the beginning, everything went well, and I could even make a little profit,” she said. “Then, a family member fell ill, and the money that was meant to pay for our monthly debt had to be used to pay for the medical treatment.”

When her husband’s monthly salary of about $200 proved inadequate to keep the family afloat and meet the BNPL repayments, Maisaroh purchased more items to resell in the hope of making enough money to pay back their debts, only to make the problem worse.

“We can’t even make ends meet,” Maisaroh said. “How could we pay for those? Then we downloaded many lending apps to try to borrow more money, to buy us some time. But it’s been almost six months since the whole thing started, and now I have more than 30 million Indonesian rupiah [$2,024] endetté.”

Alors que l’Indonésie élargit l’accès aux services financiers, la majorité de la population souffre toujours d’une faible littératie financière. Une enquête réalisée en 2019 par l’Autorité indonésienne des services financiers a révélé que le pays obtenait un score de 38,03 % sur l’indice de littératie financière et de 76,19 % sur l’indice d’inclusion financière, soulignant un écart notable dans la compréhension du public des services financiers mis à sa disposition.

Ligwina Hananto, fondatrice et PDG de QM Financials, qui propose des programmes d’éducation financière dans toute la région, a déclaré que le manque de connaissances met les gens en danger.

“Lorsqu’elle n’est pas accompagnée d’une éducation financière appropriée, l’inclusion financière peut entraîner une inclusion prédatrice”, a déclaré Hananto à Al Jazeera. « Le manque de littératie financière chez les Indonésiens, en particulier ceux qui vivent dans les zones rurales, peut mettre beaucoup d’entre eux dans des positions vulnérables. Surtout quand il s’agit de prêts non garantis avec des taux d’intérêt élevés.

« Désormais, les gens peuvent obtenir des prêts à partir de diverses applications fintech. Sans comprendre les risques et les conséquences réels, la honte culturelle associée aux dettes peut rapidement s’estomper », a ajouté Hananto.

Sekar Putih Djarot, porte-parole de l’Autorité indonésienne des services financiers, a déclaré que bien que le manque de littératie financière soit un problème, la dette du pays reste sous contrôle.

“Le profil de risque des institutions de services financiers en avril 2022 était encore relativement bien maintenu, avec le ratio brut de prêts non performants des banques enregistré à 3% et le financement brut non performant des sociétés financières à 2,7%”, a déclaré Djarot. Al Jazeera.

“Cela dit, les gens doivent comprendre que BNPL est une forme de dette, ils doivent donc pouvoir mesurer leur capacité financière avant de décider de l’utiliser.”

Lorsqu’on lui a demandé si une restructuration de prêt ou une autre assistance était disponible pour les emprunteurs lourdement endettés, Djarot a répondu : “Ils peuvent d’abord contacter les prêteurs, et s’il y a un différend dans le processus, ils peuvent nous le signaler, et nous pouvons faciliter une médiation”.

Pour les emprunteurs en difficulté comme Maisaroh, il est difficile de voir beaucoup d’espoir.

“J’ai souvent des pensées suicidaires”, a-t-elle déclaré. « Ils sont sur nous tous les jours. Dites-moi, que va-t-il nous arriver si nous ne trouvons pas un moyen de payer ? »